Category: Lån

Når du har bestemt deg for å søke om et forbrukslån, begynner samtidig jakten på å finne frem til de beste og rimeligste forbrukslånene. Det er et stort antall tilbydere på markedet og de fleste av dem annonserer med lån til fordelaktige betingelser. Det er derfor viktig å se seg godt om før en signerer noen lånedokumenter. Skal du finne et rimelig forbrukslån kan det å søke via en lånemegler være en bra løsning. Lånemeglerne har ofte et samarbeid med flere banker og finansieringsselskaper, og får dermed bedre betingelser enn hvis du søker alene. Når du søker om lån gjennom en lånemegler, blir søknaden din sendt videre til disse samarbeidspartene. Hver enkelt av dem vil vurdere søknaden og de som mener de kan tilby deg lån, vil sende et tilbud. Vær bare klar over at selv om lånemegleren jobber sammen med ti banker, så er det ikke sikkert at du mottar tilbud fra alle sammen. Bankene gjør sine egne vurderinger og derfor kan den ene banken si ja til et lån, mens en annen vil si nei.

Så mye kan du låne

De fleste lånemeglere tilbyr lån på inntil kr 500 000. Hvor mye du ønsker å låne, bestemmer du helt selv og det samme gjelder lengden på nedbetalingen. De fleste har en nedbetalingstid på maksimalt 15 år. Det er både fordeler og ulemper med en lang nedbetalingstid. Fordelen er at du slipper med å betale mindre avdrag hver måned og dermed kan holde god kontroll over økonomien din. Ulempen er at du betaler mer i rente og at lånet derfor blir dyrere.

Hvor skal du søke

Det finnes flere lånemeglere å velge blant. Vi har funnet frem de mest populære, og har satt opp litt informasjon om hva de kan tilby og hvilke krav som stilles for å få en søknad innvilget.

Lendo:
Lendo eies av Schibsted konsernet og har i løpet av de siste årene blitt blant de største lånemeglere. Hos Lendo kan du søke om forbrukslån på inntil kr 500 000. Minste lånebeløp er kr 5000. Nedbetalingstiden velger du selv, men den kan ikke være lengre enn tolv år. Hvor mye du må betale i rente blir avgjort etter en kredittvurdering, men den laveste, effektive renten hos Lendo er på omtrent 9,6%. De fleste betaler rundt 15%.  I tillegg til renten, må du også betale et termingebyr hver måned på kr 45 og et etableringsgebyr på kr 900.

Centum Finans:

Hos Centum kan du søke om lån på inntil kr 500 000. De jobber sammen med ti ulike banker og finansieringsselskaper, blant annet DNB, Avida Finans og Ekspress Bank. Du kan selv velge hvor lang tid du vil bruke på nedbetaling av lånet, men maksimalt 15 år. Renten avhenger av kredittvurderingen som blir gjort, men den gjennomsnittlige effektive renten er på 13,49%.  Ved opprettelse av lånet vil det bli lagt til et etableringsgebyr på kr 950.

AXO Finans:

Her kan du også søke om lån på mellom kr 10 000 og kr 500 000. Lånet kan betales tilbake over maksimalt 15 år. AXO Finans har et samarbeid med sju ulike banker. Blant disse finner du DNB, Ressurs Bank og Komplett Bank. Den gjennomsnittlige renten hos AXO Finans ligger på 15,84%, men hvilken rente du må betale avgjøres av kredittvurderingen. Du må i tillegg til renten, betale et etableringsgebyr på kr 950.

Online 24:

Hos Online24 kan du låne mellom kr 10 000 og kr 500 000. Du kan betale lånet tilbake på opptil 15 år. Online24 samarbeider med flere ulike banker, blant annet Komplett Bank, yA Bank og Ikano Bank. Renten hos Online24 varierer selvsagt, men i gjennomsnitt ligger den på 15,8%.  Utover renten må du også betale et etableringsgebyr på kr 640.

De fleste lånemeglere har følgende krav til søkeren, som må oppfylles før de i det hele tatt kan godkjenne søknaden:

Hvordan søke om lån

Du søker via nettsiden til lånemegleren. Når du har valgt det tilbudet som passer deg best, kan du akseptere lånet med din BankID. Her godkjenner du lånedokumentene og når du har lastet opp evt. dokumentasjon på inntekt, kan du forvente at pengene kommer inn på kontoen kort tid etter.

Et forbrukslån kalles i enkelte tilfeller enten for smålån eller mikrolån. Noen banker averterer for alle disse kategoriene, men i prinsippet snakker vi om samme type lån. Dette er lån som kan skaffes på dagen (i beste fall), eller i løpet av 1 til 3 virkedager. Pengene kan brukes til hvilket som helst lovlig formål, og bankene krever ingen sikkerhet for lånet.

Beløpene er hovedforskjellen

Mens flere banker tilbyr forbrukslån uten sikkerhet helt opp til 500 000 kroner, finnes det noen spesialbanker som har langt lavere lånegrenser. De fleste vil sannsynligvis kalle et forbrukslån på inntil 50 000 kroner for et smålån, mens et mikrolån gjerne har en nedre lånegrense på 1 000 kroner, der du maksimalt får låne rundt 5 000 kroner. Man kan komme over banker som omtaler et forbrukslån på 50 000 kroner som et mikrolån, men dette er egentlig ganske misvisende.

Høyere renter på små lån, men lave gebyr

En annen markant forskjell er at smålån og mikrolån gjerne har betydelig høyere renter enn større forbrukslån, der mikrolånet har de høyeste renteprosentene. Dette har først og fremst med at det ville vært umulig for en bank å overleve på tilsvarende renter som man får på større lån. Et boliglån kan for eksempel ha nominelle renter like under 2%. Hadde mikrolånet hatt samme rentebetingelser, ville banken tjent 20 kroner i året på et lån på 1 000 kroner. Slike mikrolån skal i tillegg normalt gjøres opp innen rundt en måneds tid, noe som ville gitt banken i underkant av 2 kroner i betaling for å yte deg lånet.  Det kan de naturligvis ikke leve av.

Derfor kan rentene på et smålån og et mikrolån se ganske drøye ut, men totalkostnadene samsvarer noenlunde med hva administrasjonsutgiftene til banken nødvendigvis blir for å yte slike lån. Smålån vil her se rimeligere ut, mens mikrolånene er dyrere prosentmessig. De minste lånene har også lave eller ingen etableringskostnader, noe som vil dra ned de effektive rentene du må betale.

Nedbetalingstiden er kortest for mikrolån

Banker som tilbyr smålån på inntil 50 000 kroner, har gjerne en maksimal nedbetalingstid på rundt 6 år. Nedbetalingstiden er knyttet til både dine egne ønsker, betalingsevnen og til lånebeløpet. Søker du om lavere beløp, vil tidsrammen også bli kortere på forskjellige beløpsnivåer.

De som tilbyr mikrolån derimot, forventer pengene tilbakebetalt svært raskt. Igjen er lånesummen avgjørende for hva som menes med raskt. For eksempel forventes mikrolånet Ekspresskreditt fra Ferratum Bank tilbakebetalt innen 45 dager. Beløpsgrensene på dette lånet er fra 1 000 til 4 000 kroner (6 000 kroner for eksisterende kunder). Låner du samme summer hos Folkia, får du 1 måned på deg til å gjøre opp, mens du får 2 måneder til disposisjon når lånet blir 5 000 kroner, og så videre opp til 12 måneder for den største lånesummen på 20 000 kroner.

Forskjellige inntektskrav til søkeren

Et smålån på inntil 50 000 kroner vil kreve en noe høyere inntekt enn et mikrolån. Jo mindre lånet er, desto lavere inntekt kan du ha for å betjene det. Tilbyderne av mikrolån oppgir som regel ingen krav til minsteinntekt, men inntekt i en eller annen for må man ha for å betale tilbake. Aldersgrensene varierer også, men disse er uansett blant de laveste med enten 18 eller 20 år som krav. Utenom inntekten er det ganske likt uansett låneform med tanke på øvrige krav. Du må bo i Norge eller være norsk statsborger, og du kan ikke ha betalingsanmerkninger for å få lån.

Du får smålån også i de store bankene

Som nevnt innledningsvis er definisjonene på smålån og mikrolån noe uklare. Det som imidlertid er sikkert, er at små forbrukslån tilbys av de aller fleste bankene. Mikrolån på under 5 000 kroner får du kun hos noen få selskap, men alt over denne summen lar seg skaffe nesten hvor som helst. For eksempel er laveste lånebeløp hos Bank Norwegian på 5 000 kroner, mens de fleste av deres hovedkonkurrenter, som OPP Finans og Re:member, har 10 000 kroner som minstebeløp.

Fokuset når man leter etter det beste lånet, blir derfor på totalkostnadene. Etableringsgebyret hos de store bankene er ofte høyere, mens rentebetingelsene gjerne blir bedre. For å finne ut nøyaktig hva som lønner seg, må man søke og motta et uforpliktende tilbud, og deretter sammenligne.