Hva definerer et smålån og et mikrolån?

smalan-mikrolan

Et forbrukslån kalles i enkelte tilfeller enten for smålån eller mikrolån. Noen banker averterer for alle disse kategoriene, men i prinsippet snakker vi om samme type lån. Dette er lån som kan skaffes på dagen (i beste fall), eller i løpet av 1 til 3 virkedager. Pengene kan brukes til hvilket som helst lovlig formål, og bankene krever ingen sikkerhet for lånet.

Beløpene er hovedforskjellen

Mens flere banker tilbyr forbrukslån uten sikkerhet helt opp til 500 000 kroner, finnes det noen spesialbanker som har langt lavere lånegrenser. De fleste vil sannsynligvis kalle et forbrukslån på inntil 50 000 kroner for et smålån, mens et mikrolån gjerne har en nedre lånegrense på 1 000 kroner, der du maksimalt får låne rundt 5 000 kroner. Man kan komme over banker som omtaler et forbrukslån på 50 000 kroner som et mikrolån, men dette er egentlig ganske misvisende.

Høyere renter på små lån, men lave gebyr

En annen markant forskjell er at smålån og mikrolån gjerne har betydelig høyere renter enn større forbrukslån, der mikrolånet har de høyeste renteprosentene. Dette har først og fremst med at det ville vært umulig for en bank å overleve på tilsvarende renter som man får på større lån. Et boliglån kan for eksempel ha nominelle renter like under 2%. Hadde mikrolånet hatt samme rentebetingelser, ville banken tjent 20 kroner i året på et lån på 1 000 kroner. Slike mikrolån skal i tillegg normalt gjøres opp innen rundt en måneds tid, noe som ville gitt banken i underkant av 2 kroner i betaling for å yte deg lånet.  Det kan de naturligvis ikke leve av.

Derfor kan rentene på et smålån og et mikrolån se ganske drøye ut, men totalkostnadene samsvarer noenlunde med hva administrasjonsutgiftene til banken nødvendigvis blir for å yte slike lån. Smålån vil her se rimeligere ut, mens mikrolånene er dyrere prosentmessig. De minste lånene har også lave eller ingen etableringskostnader, noe som vil dra ned de effektive rentene du må betale.

Nedbetalingstiden er kortest for mikrolån

Banker som tilbyr smålån på inntil 50 000 kroner, har gjerne en maksimal nedbetalingstid på rundt 6 år. Nedbetalingstiden er knyttet til både dine egne ønsker, betalingsevnen og til lånebeløpet. Søker du om lavere beløp, vil tidsrammen også bli kortere på forskjellige beløpsnivåer.

De som tilbyr mikrolån derimot, forventer pengene tilbakebetalt svært raskt. Igjen er lånesummen avgjørende for hva som menes med raskt. For eksempel forventes mikrolånet Ekspresskreditt fra Ferratum Bank tilbakebetalt innen 45 dager. Beløpsgrensene på dette lånet er fra 1 000 til 4 000 kroner (6 000 kroner for eksisterende kunder). Låner du samme summer hos Folkia, får du 1 måned på deg til å gjøre opp, mens du får 2 måneder til disposisjon når lånet blir 5 000 kroner, og så videre opp til 12 måneder for den største lånesummen på 20 000 kroner.

Forskjellige inntektskrav til søkeren

Et smålån på inntil 50 000 kroner vil kreve en noe høyere inntekt enn et mikrolån. Jo mindre lånet er, desto lavere inntekt kan du ha for å betjene det. Tilbyderne av mikrolån oppgir som regel ingen krav til minsteinntekt, men inntekt i en eller annen for må man ha for å betale tilbake. Aldersgrensene varierer også, men disse er uansett blant de laveste med enten 18 eller 20 år som krav. Utenom inntekten er det ganske likt uansett låneform med tanke på øvrige krav. Du må bo i Norge eller være norsk statsborger, og du kan ikke ha betalingsanmerkninger for å få lån.

Du får smålån også i de store bankene

Som nevnt innledningsvis er definisjonene på smålån og mikrolån noe uklare. Det som imidlertid er sikkert, er at små forbrukslån tilbys av de aller fleste bankene. Mikrolån på under 5 000 kroner får du kun hos noen få selskap, men alt over denne summen lar seg skaffe nesten hvor som helst. For eksempel er laveste lånebeløp hos Bank Norwegian på 5 000 kroner, mens de fleste av deres hovedkonkurrenter, som OPP Finans og Re:member, har 10 000 kroner som minstebeløp.

Fokuset når man leter etter det beste lånet, blir derfor på totalkostnadene. Etableringsgebyret hos de store bankene er ofte høyere, mens rentebetingelsene gjerne blir bedre. For å finne ut nøyaktig hva som lønner seg, må man søke og motta et uforpliktende tilbud, og deretter sammenligne.