Lån til bil for unge mennesker – hvilke muligheter har man?

Bilfinansiering er et emne der det finnes mange forskjellige mennesker som har mange forskjellige meninger. ”Problemet” er at det ikke ligger noe klart fasitsvar i bunn når man skal skaffe seg et billån. Etter at jeg selv nylig har gjennomgått en prosess hvor jeg måtte finne frem i jungelen av finansieringsløsninger har jeg tenkt meg å dele erfaringene i denne artikkelen.

Det er viktig allerede fra starten av å vite at norske banker tilbyr to forskjellige typer billån. Først har man de bankene som tilbyr skreddersydde motorlån (BIL og MC) med en forholdsvis lav rente. For å være kvalifisert til å søke et slikt lån er man nødt til å være i besittelse av noen dyre materiale eiendeler som man kan sette som sikkerhet. Det aller vanligste er å enten ta pant i bilen du kjøper eller i en form for bolig. Husk at det ikke nødvendigvis trenger å være din egen bolig såfremt du finner noen som stoler på at du klarer å nedbetale lånet ditt i tide. I likhet med de fleste andre lån vil banken gi deg lavere rente basert på hvor mye egenkapital du selv kan klare å skaffe.

Jeg fikk tidlig beskjed om at det gjennom lånefinansiering ville lønne seg å bruke boligkreditt, eller refinansiere allerede eksisterende boliglån, slik at sikkerheten ble satt i boligen og ikke i bilen. Det ville gi lavere rente, men forutsatte at boligens verdi var høyere enn eksisterende lån.

Et annet alternativ er forbrukslån. Når du søker om et forbrukslån er du ikke pliktig til å melde fra til banken hvilket formål du har med pengene, noe som i realiteten betyr at du kan kjøpe ”hva som helst”. Mange velger å søke om forbrukslån fordi det er lettere å få innvilget, ingen spørsmål blir spurt om lånets bruksområde og i nesten alle tilfellene er det en betraktelig kortere behandlingstid på slike lån. Hvis du har lyst på billån og stiller uten mulighet til å ta pant i enten bolig eller den nye bilen, så er et forbrukslån den eneste løsningen på problemet.

Er billån virkelig så lurt?

Når man besøker banken som ung bilkjøper vil man i mange av tilfellene bli nødt til å høre de bankansattes meninger om hvorvidt du bør ta opp et lån for å skaffe deg en bil eller ei. Det jeg fikk høre var at bil, i motsetning til for eksempel bolig, vil være konsum og ikke investering. Derfor mente de at det ikke i alle tilfeller vil lønne seg å lånefinansiere.

Under mitt møte med banken ble det også foreslått at jeg skulle spare et halvt års tid og så kjøpe en bil innenfor de rammene som inntekten min tillot. Dette var et alternativ jeg fort slo fra meg da bilen jeg ønsket meg var av en type som jeg neppe ville kunne betalt uten lån de nærmeste to årene.

Så ja, billån er ikke bare lurt, men også i mange tilfeller helt nødvendig.

Hvor fort må man betale ned lånet?

Dette spørsmålet er noe du er nødt til å henvende til banken din, men en hovedregel er at lånet betales ned i takt med bilens verdifall. For å finne ut hvor fort bilen din kommer til å falle i verdi kan du bruke Dinside.nos bilverdikalkulator hvor du taster inn biltype og modellår – for deretter å la kalkulatoren beregne bilens nåverdi.

Avslutningsvis vil jeg råde deg til å tenke nøye om hvilken type bil du faktisk trenger og hvilken type finansieringsløsning du ønsker å benytte deg av. Lån, uavhengig av hvor gunstige vilkår du skulle klare å oppnå, vil alltid være dyrere enn selvfinansiering. Men nå stiller du forhåpentligvis litt sterkere når du skal ut og finne ut hvordan du skal betale for den bilen du kjøper.

4 populære lånemeglere

Når du har bestemt deg for å søke om et forbrukslån, begynner samtidig jakten på å finne frem til de beste og rimeligste forbrukslånene. Det er et stort antall tilbydere på markedet og de fleste av dem annonserer med lån til fordelaktige betingelser. Det er derfor viktig å se seg godt om før en signerer noen lånedokumenter. Skal du finne et rimelig forbrukslån kan det å søke via en lånemegler være en bra løsning. Lånemeglerne har ofte et samarbeid med flere banker og finansieringsselskaper, og får dermed bedre betingelser enn hvis du søker alene. Når du søker om lån gjennom en lånemegler, blir søknaden din sendt videre til disse samarbeidspartene. Hver enkelt av dem vil vurdere søknaden og de som mener de kan tilby deg lån, vil sende et tilbud. Vær bare klar over at selv om lånemegleren jobber sammen med ti banker, så er det ikke sikkert at du mottar tilbud fra alle sammen. Bankene gjør sine egne vurderinger og derfor kan den ene banken si ja til et lån, mens en annen vil si nei.

Så mye kan du låne

De fleste lånemeglere tilbyr lån på inntil kr 500 000. Hvor mye du ønsker å låne, bestemmer du helt selv og det samme gjelder lengden på nedbetalingen. De fleste har en nedbetalingstid på maksimalt 15 år. Det er både fordeler og ulemper med en lang nedbetalingstid. Fordelen er at du slipper med å betale mindre avdrag hver måned og dermed kan holde god kontroll over økonomien din. Ulempen er at du betaler mer i rente og at lånet derfor blir dyrere.

Hvor skal du søke

Det finnes flere lånemeglere å velge blant. Vi har funnet frem de mest populære, og har satt opp litt informasjon om hva de kan tilby og hvilke krav som stilles for å få en søknad innvilget.

Lendo:
Lendo eies av Schibsted konsernet og har i løpet av de siste årene blitt blant de største lånemeglere. Hos Lendo kan du søke om forbrukslån på inntil kr 500 000. Minste lånebeløp er kr 5000. Nedbetalingstiden velger du selv, men den kan ikke være lengre enn tolv år. Hvor mye du må betale i rente blir avgjort etter en kredittvurdering, men den laveste, effektive renten hos Lendo er på omtrent 9,6%. De fleste betaler rundt 15%.  I tillegg til renten, må du også betale et termingebyr hver måned på kr 45 og et etableringsgebyr på kr 900.

Centum Finans:

Hos Centum kan du søke om lån på inntil kr 500 000. De jobber sammen med ti ulike banker og finansieringsselskaper, blant annet DNB, Avida Finans og Ekspress Bank. Du kan selv velge hvor lang tid du vil bruke på nedbetaling av lånet, men maksimalt 15 år. Renten avhenger av kredittvurderingen som blir gjort, men den gjennomsnittlige effektive renten er på 13,49%.  Ved opprettelse av lånet vil det bli lagt til et etableringsgebyr på kr 950.

AXO Finans:

Her kan du også søke om lån på mellom kr 10 000 og kr 500 000. Lånet kan betales tilbake over maksimalt 15 år. AXO Finans har et samarbeid med sju ulike banker. Blant disse finner du DNB, Ressurs Bank og Komplett Bank. Den gjennomsnittlige renten hos AXO Finans ligger på 15,84%, men hvilken rente du må betale avgjøres av kredittvurderingen. Du må i tillegg til renten, betale et etableringsgebyr på kr 950.

Online 24:

Hos Online24 kan du låne mellom kr 10 000 og kr 500 000. Du kan betale lånet tilbake på opptil 15 år. Online24 samarbeider med flere ulike banker, blant annet Komplett Bank, yA Bank og Ikano Bank. Renten hos Online24 varierer selvsagt, men i gjennomsnitt ligger den på 15,8%.  Utover renten må du også betale et etableringsgebyr på kr 640.

De fleste lånemeglere har følgende krav til søkeren, som må oppfylles før de i det hele tatt kan godkjenne søknaden:

Hvordan søke om lån

Du søker via nettsiden til lånemegleren. Når du har valgt det tilbudet som passer deg best, kan du akseptere lånet med din BankID. Her godkjenner du lånedokumentene og når du har lastet opp evt. dokumentasjon på inntekt, kan du forvente at pengene kommer inn på kontoen kort tid etter.

Folkia forbrukslån

«Hei, hvor mye penger trenger du?» – slik lyder nettsidene til Folkia. Og dersom svaret ditt på det spørsmålet er mellom 1000 til 20 000 kroner, så har du kommet til riktig sted. For når det gjelder et forbrukslån på såpass små summer, så er trolig Folkia den beste og mest effektive aktøren i markedet. Her kan du få et lite lån utbetalt på dagen, med renter og betingelser som er tilpasset den summen du låner.

Betingelser og vilkår for lånet

Folkia er altså et såkalt smålån, som er beregnet på deg som trenger å låne en liten slant med penger på kort tid. Det gjør at maksimal nedbetalingstid er 12 måneder – men nedbetalingstiden må også stemme med lånesummen. Låner du 12 000 kroner eller mindre så blir nemlig nedbetalingstiden på maksimalt et halvt år, og renten vil da ligge på rundt 171 prosent. Det høres kanskje skremmende høyt ut, men over seks måneder utgjør dette kun 2255 kroner – altså knappe 375 kroner per måned. Følgelig kan man låne relativt store beløp på kort tid, uten at man blir ruinert av den grunn.

Renten varierer altså veldig avhengig av tilbakebetalingstid og ønsket lånebeløp. Låner du maksbeløpet og betaler ned over 12 måneder, så er effektiv rente på 76 prosent. Dette inkluderer et fakturagebyr (fra 40 – 180 kroner avhengig av lånesum) og etableringsgebyr (350 kroner). Gjennom lånekalkulatoren på Folkia.no kan du enkelt se hvor mye akkurat ditt forbrukslån vil koste deg.

Fordeler med forbrukslånet

Folkia er et forbrukslån for deg som trenger å låne en mindre sum med penger, og er avhengig av at det hele skjer kjapt. Siden vi snakker om summer på under 20 000 kroner, så får du overført pengene samme dag som du søker (senest neste virkedag). Dette gjør at Folkia er helt unik i bransjen, og hvis det haster med å skaffe seg penger så er det definitivt en god løsning. Du kan søke når som helst på døgnet, og det er ingen skjulte kostnader utover det som oppgis på nettsidene til Folkia.

Søke om lån

Du søker kjapt og enkelt om forbrukslån fra Folkia på nettsidene til banken. Bruk BankID dersom du ønsker at lånet skal utbetales samme dag som du søker – ellers vil ventetiden bli langt lengre. For at søknaden skal bi godkjent så må du være minst 20 år gammel, og du må passere en kredittsjekk som gjøres når du søker om lånet. Her kan du ikke ha betalingsanmerkninger, og du må være registrert med adresse i det norske folkeregistret.

Hva definerer et smålån og et mikrolån?

Et forbrukslån kalles i enkelte tilfeller enten for smålån eller mikrolån. Noen banker averterer for alle disse kategoriene, men i prinsippet snakker vi om samme type lån. Dette er lån som kan skaffes på dagen (i beste fall), eller i løpet av 1 til 3 virkedager. Pengene kan brukes til hvilket som helst lovlig formål, og bankene krever ingen sikkerhet for lånet.

Beløpene er hovedforskjellen

Mens flere banker tilbyr forbrukslån uten sikkerhet helt opp til 500 000 kroner, finnes det noen spesialbanker som har langt lavere lånegrenser. De fleste vil sannsynligvis kalle et forbrukslån på inntil 50 000 kroner for et smålån, mens et mikrolån gjerne har en nedre lånegrense på 1 000 kroner, der du maksimalt får låne rundt 5 000 kroner. Man kan komme over banker som omtaler et forbrukslån på 50 000 kroner som et mikrolån, men dette er egentlig ganske misvisende.

Høyere renter på små lån, men lave gebyr

En annen markant forskjell er at smålån og mikrolån gjerne har betydelig høyere renter enn større forbrukslån, der mikrolånet har de høyeste renteprosentene. Dette har først og fremst med at det ville vært umulig for en bank å overleve på tilsvarende renter som man får på større lån. Et boliglån kan for eksempel ha nominelle renter like under 2%. Hadde mikrolånet hatt samme rentebetingelser, ville banken tjent 20 kroner i året på et lån på 1 000 kroner. Slike mikrolån skal i tillegg normalt gjøres opp innen rundt en måneds tid, noe som ville gitt banken i underkant av 2 kroner i betaling for å yte deg lånet.  Det kan de naturligvis ikke leve av.

Derfor kan rentene på et smålån og et mikrolån se ganske drøye ut, men totalkostnadene samsvarer noenlunde med hva administrasjonsutgiftene til banken nødvendigvis blir for å yte slike lån. Smålån vil her se rimeligere ut, mens mikrolånene er dyrere prosentmessig. De minste lånene har også lave eller ingen etableringskostnader, noe som vil dra ned de effektive rentene du må betale.

Nedbetalingstiden er kortest for mikrolån

Banker som tilbyr smålån på inntil 50 000 kroner, har gjerne en maksimal nedbetalingstid på rundt 6 år. Nedbetalingstiden er knyttet til både dine egne ønsker, betalingsevnen og til lånebeløpet. Søker du om lavere beløp, vil tidsrammen også bli kortere på forskjellige beløpsnivåer.

De som tilbyr mikrolån derimot, forventer pengene tilbakebetalt svært raskt. Igjen er lånesummen avgjørende for hva som menes med raskt. For eksempel forventes mikrolånet Ekspresskreditt fra Ferratum Bank tilbakebetalt innen 45 dager. Beløpsgrensene på dette lånet er fra 1 000 til 4 000 kroner (6 000 kroner for eksisterende kunder). Låner du samme summer hos Folkia, får du 1 måned på deg til å gjøre opp, mens du får 2 måneder til disposisjon når lånet blir 5 000 kroner, og så videre opp til 12 måneder for den største lånesummen på 20 000 kroner.

Forskjellige inntektskrav til søkeren

Et smålån på inntil 50 000 kroner vil kreve en noe høyere inntekt enn et mikrolån. Jo mindre lånet er, desto lavere inntekt kan du ha for å betjene det. Tilbyderne av mikrolån oppgir som regel ingen krav til minsteinntekt, men inntekt i en eller annen for må man ha for å betale tilbake. Aldersgrensene varierer også, men disse er uansett blant de laveste med enten 18 eller 20 år som krav. Utenom inntekten er det ganske likt uansett låneform med tanke på øvrige krav. Du må bo i Norge eller være norsk statsborger, og du kan ikke ha betalingsanmerkninger for å få lån.

Du får smålån også i de store bankene

Som nevnt innledningsvis er definisjonene på smålån og mikrolån noe uklare. Det som imidlertid er sikkert, er at små forbrukslån tilbys av de aller fleste bankene. Mikrolån på under 5 000 kroner får du kun hos noen få selskap, men alt over denne summen lar seg skaffe nesten hvor som helst. For eksempel er laveste lånebeløp hos Bank Norwegian på 5 000 kroner, mens de fleste av deres hovedkonkurrenter, som OPP Finans og Re:member, har 10 000 kroner som minstebeløp.

Fokuset når man leter etter det beste lånet, blir derfor på totalkostnadene. Etableringsgebyret hos de store bankene er ofte høyere, mens rentebetingelsene gjerne blir bedre. For å finne ut nøyaktig hva som lønner seg, må man søke og motta et uforpliktende tilbud, og deretter sammenligne.